金融法学习心得
-------------江佳道 刑事司法学院 2010501087
学习了一个学期的金融法，要把所有的收获集中在一篇难度较大，所以我想说几个较为突出的方面。
一、生活的再认识
首先感触颇深的是许多日常的事务背后原来蕴含那么多的关系以及意义。拿最为常见的存款来说，原先认为，我把现金存入银行，就好像把一个实物存入一个保险柜，只不过是给予了银行一个使用权并因此获取利息。但事实是存款是货币财产关系、货币保管关系、货币投资关系、委托代理关系的统一，是法定货币的衍生的货币。当我把握的现钞（法定货币）存入银行之后，原来的权利不再保留，而是给予了我一个新的财产性权利。在学习过程中，最为令人感到兴奋，有趣的是当我能把学到的要点一个一个与自己的生活经验结合。当我刚来大学时，我就在昌平西南证券开了一个证券账户，投入了一些零花钱。而开户最初始的原因是在偶然的机会认识了一个在西南证券的经纪人。但是入学后1个月，由于要去军训，所以不能盯着大盘，担心持有的股票波动早晨损失或者浪费较好的买入卖出机会。出于绝对的信任，我希望我的经纪人能帮我操盘一个月，并且不需要我的指示，但是经纪人直接拒绝，没有一点余地。那时我还非常郁闷，而当在金融法的课上学到证券融通那一张关于经纪人的权利义务时，才知道经纪人不得接受客户的全权交易委托。现在看来当时真的是闹了一个不大不小的笑话。如果以后我有意继续进行金融活动的话，还是要再进一步了解金融法中相关的内容，毕竟只有熟悉规则才可能在市场中获利。
二、法律的再认识
在金融法的学习过程中我发现辩证或者说质疑的重要性。在学习民法的过程中，按照老师讲的，也单纯的知识认为货币只是一种特殊的物权，只不过货币是所有权随着货币一起无条件的流转。当时并没有去仔细的把货币的特性和民法上的物权的构成相互对照，也没想到需要提出质疑。但其实，这些概念并不一定是对的，或者说并不是一定跟的上时代节奏的。比如现在，金融法上对于货币的定义于民法大相径庭。法律部门难免有所竞合的地方，对相同事实的规定可能由于自身体系的特征、原则完全不同。作为本科阶段的学生，尽管要在主要精力放在熟悉记忆过程中，我们也应该不时的去思考一下背景、本位，不断的去理一下书中的逻辑，只有这样我们才会对相应的法律概念，法律体系，法律规定有更深的了解。更能在有些细小的地方找到学说的趋势。这些显然是很有必要的。不盲目的相信，不无条件的接受，辩证的去看待法科这样社科类的知识才可以稍微更加全面的学习，成熟。
三、法律职业的再认识
最后是关于课程过程中，对我未来职业方向的一个影响。这个影响倒不是使我有了确定的具体的一个目标，而恰恰是开拓了我的目标。之前，由于学习的法律有限，民法，刑法，诉讼法，行政法，知识产权法。我对法科学生未来的就业方向了解就一直拘束在寥寥几个，法官，检察官，公司法务，律师。但是上课过程中我发现我们可以面向的职业其实很广泛，银监局、证监局、保监局，证券公司，基金公司，保荐公司等等，而且待遇也都十分优厚。这无疑给了我更多的选择。而且更重要的是经过思考后我觉得相类似的，在社会不断精细分工的趋势下，由于法律作为无时不在，无事不在的社会学科，法律在其他学科而不单单是金融都会有用武之地。例如公司上市时的所有公司制度架构，上市文书的写作、进出口贸易过程中，涉外违约或者侵权问题的解决等等。但是另一方面也认识到，虽然有这么多潜在的就业前景，但是最重要的还是夯实自己，并且多学习一些看起来没有民法刑法那么重要的法律。自身能够接受的知识面的广度是影响最终就业面的广度的最为重要的因素。就如同不学习金融法，我甚至不知道对我来说还有那么多潜在的职业。只有学习了，才能认识到，只有认识到了后才会去深究去跟彻底的学习，最后必定能够获得较好的机会。
一、单项选择题 （参考答案）
1.金融法是调整（ ）的法律规范的总称。
A.货币关系；
B.货币流通关系；
C.货币与商品关系；
D.资金融通关系。
答案： D
2.金融属于现代经济学中生产、交换、分配和消费四个环节中的（ ）环节。
A.生产；
B.交换；
C.分配；
D.消费。
答案： C
3.从资金融通有无信用中介来看，金融分为（ ）。
A.直接金融和间接金融；
B.债务融资和股本融资；
C.信贷融通和证券融通；
D.资产交易和资产形成。
答案： A
4.用计算机系统储存和转移的货币属于（ ）。
A.商品货币；
B.代用货币；
C.信用货币；
D.电子货币。
答案： D
5.货币市场金融工具一般是指（ ）以内的短期金融工具。
A.1年；
B.2年；
C.3年；
D.4年。
答案：A
6.在一国金融体系中居于主导地位的是（ ）。
A.中央银行；
B.商业银行；
C.政策银行；
D.非银行金融机构。
答案为：A
7.我国的中央银行体制属于（ ）。
A.单一中央银行制；
B.复合中央银行制；
C.区域性国际中央银行制；
D.准中央银行制。
答案：A
8.我国人民银行的货币政策目标是（ ）。
A.保证中央财政的需要；
B.保持货币币值的稳定，并以此促进经济的增长；
C.保证国民经济发展的需要；
D.繁荣货币市场和资本市场。
答案为： B
9.下列人民银行的哪一项职责已基本划归新成立的行政机关行使（ ）。
A.货币发行；
B.经理国库；
C.收取存款准备金 ；
D.银行监管。
答案： D
10.中国人民银行下设的货币政策委员会是（ ）。
A.制定货币政策的决策机构；
B.货币政策的执行机构；
C.制定货币政策的咨询议事机构；
D.制定货币政策的决策机构和执行机构。
答案： C
11.《商业银行法》规定设立商业银行的注册资本最低限额为（ ）人民币。
A.5亿元；
B.8亿元；
C.10亿元 ；
D.15亿元。
答案： C
12.商业银行在中华人民共和国境内可从事的投资有（ ）。
A.股票；
B.非自用不动产；
C.信托；
D.政府债券。
答案： D
13.（ ）是指商业银行通过付出一定代价吸收存款和借款的形式，是形成资金来源的业务。
A.负债业务；
B.资产业务；
C.中间业务；
D.办理票据业务。
答案：A
14.商业银行资本总额与加权风险资产总额的比例，不得低于（ ）。
A.6%；
B.8%；
C.10%；
D.12%。
答案： B
15.人民银行对商业银行接管的期限最长不超过（ ）。
A.6个月；
B.9个月；
C.1年；
D.2年
答案： D
16.我国的政策银行不包括（ ）。
A.中国银行；
B.中国进出口银行；
C.国家开发银行；
D.中国农业发展银行。
答案：A
17.有关政策性银行与商业性银行的关系表述不正确的是（ ）。
A.地位平等；
B.职能互补；
C.业务协作；
D.互为隶属。
答案： D
18.政策性金融存在的基础是（ ）。
A.计划经济；
B.市场经济；
C.商业性金融；
D.市场经济与商业性金融。
答案： D
19.政策性银行的宗旨是（ ）。
A.以盈利为目的；
B.稳定人民生活；
C.发展市场经济；
D.贯彻政府经济政策。
答案： D
20.下列哪一项不属于金融机构（ ）。
A.人民银行；
B.商业银行；
C.信托投资公司；
D.农村合作基金会。
答案： D
21.下列哪一项城市信用合作社不得经营（ ）。
A.对城镇集体企业贷款；
B.吸收个人储蓄存款；
C.代办保险；
D.办理投资和租赁业务。
答案： D
22.下列哪一项是企业集团财务公司不得从事的业务（ ）。
A.投资于非自用不动产；
B.吸收成员单位存款；
C.为成员单位办理担保；
D.办理同业拆借业务。
正确：A
23.自典当期满之日起视为死当的期限为（ ）。
A.5日；
B.10日；
C.1年；
D.2年。
答案： B
24.下列不属于合作金融组织的是（ ）。
A.城市合作银行；
B.城市信用合作社；
C.农村信用合作社；
D.城市信用合作社联社。
答案：A
25.金融机构特别是商业银行最重要的信贷资金来源是（ ）。
A.存款；
B.票据贴现；
C.办理国内外结算；
D.提供保管箱服务。
答案：A
26.存款合同成立的时间是（ ）。
A.合同双方达成合意时；
B.存款货币交付时；
C.银行规定的某个时间；
D.当事人约定的某个时间。
答案： B
27.存款分为活期存款和定期存款,其分类标准是（ ）。
A.存款人的性质；
B.存款期限和提取方式；
C.存款币种；
D.经济学角度。
答案： B
28.冻结单位存款的期限不超过（ ）。
A.3个月；
B.6个月；
C.9个月；
D.12个月。
答案： B
29.储户通过口头或者函电形式申请挂失存单的,必须在（ ）内补办书面申请挂失手续。
A.3天；
B.5天；
C.7天；
D.9天。
答案： B
30.民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款的（ ）。
A.3倍；
B.1倍；
C.2倍；
D.4倍。
答案： D
31.同业拆借的最长期限为（ ）。
A.3个月；
B.4个月；
C.5个月；
D.6个月。
答案： B
32.我国《票据法》于（ ）1月1日开始实施。
A.19xx年；
B.19xx年；
C.19xx年；
D.19xx年。
答案： C
33.下列有关汇票的表述哪一项不正确？（ ）。
A.限于见票即付；
B.必须有确定的金额；
C.无条件支付的委托；
D.必须记载出票日期。
答案：A ！
34.票据具有以下四个特征,但是我国《票据法》在（ ）上贯彻得不彻底。
A.要式性；
B.无因性；
C.独立性；
D.流通转让性。
答案： B
35.银行汇票的付款期为（ ）。
A.1个月；
B.2个月；
C.3个月；
D.4个月。
答案：A ！
36.商业汇票的承兑期限,由交易双方商定最长不超过（ ）。
A.6个月；
B.7个月；
C.8个月；
D.9个月。
答案： D
37.UCP500于（ ）1月1日生效。
A.19xx年；
B.19xx年；
C.19xx年；
D.19xx年。
答案： B
38.下列哪一项不属于银行结算的原则（ ）。
A.谁的钱进谁的账，由谁支配；
B.银行不垫款；
C.恪守信用，履约付款；
D.诚实信用。
答案： D
39.下列属于货物证券的是（ ）。
A.本票；
B.支票；
C.仓单；
D.基金券。
答案： C
40.相对于股票而言,下列属于债券特点的是（ ）。
A.流动性；
B.波动性和风险性；
C.股东权凭证；
D.收益固定，具有安全性。
答案： D
41.下列哪个属于境内上市外资股股票种类（ ）。
A.B股；
B.A股；
C.H股；
D.E股。
答案：A
42.股票上市要求上市公司股本总额不少于人民币（ ）万元。
A.3000；
B.4000；
C.5000；
D.6000。
答案： C
43.上市暂停也称为“停牌”,最长期限不得超过（ ）
A.3个月；
B.6个月；
C.9个月；
D.12个月。
答案： C
43.在客户账户上翻炒证券属于（ ）行为。
A.虚假陈述；
B.欺诈客户；
C.操纵市场；
D.内幕交易。
答案： B
44.外汇本质上是（ ）。
A.国际债权；
B.国际债务；
C.外国货币；
D.外国货币支付凭证。
答案：A
45.把外汇分为经常项目外汇和资本项目外汇的划分标准是（ ）。
A.按在国际收支中的性质；
B.按是否可以自由兑换；
C.按持有人的身份；
D.按持有人的国籍。
答案：A
46.浮动汇率制是从（ ）开始确立的。
A.布雷顿森林协定；
B.牙买加协定；
C.国际货币基金协定；
D.关贸总协定。
答案： B
47.下列汇率中，（ ）是自由汇率。
A.人民币官方汇率；
B.双重汇率；
C.外汇调剂市场汇率；
D.美圆汇率。
答案： D
48.下列各项中，（ ）不是资本项目下外汇。
A.直接投资；
B.单方转移；
C.各类贷款；
D.证券投资。
答案： B
49.下列被称为世界银行的是（ ）。
A.国际复兴开发银行；
B.国际开发协会；
C.国际金融公司；
D.国际货币基金组织。
答案：A
50.《中华人民共和国保险法》，于（ ）年6月30日通过了并于同年10月1日起施行。
A.1993；
B.1994；
C.1995；
D.1996。
答案： C
51.《保险法》第101条规定：“除人寿保险业务外，保险公司应当将其承保的每笔保险业务的（ ）按照国家有关规定办理再保险。”
A.10％；
B.20％；
C.30％；
D.40％。
答案： B
52.根据保险（ ）的不同，保险可分为财产保险与人身保险。
A.标的；
B.是否在保险合同中事先确定保险价值；
C.合同性质；
D.保险人所承保的危险范围。
答案：A
53.宽限期条款是长期人身保险合同中的常见条款之一。我国《保险法》规定的宽限期为（ ）。
A.30日；
B.60日；
C.90日；
D.20日。
答案： B
二、多项选择题 （参考答案）
1.货币的基本职能有（ ）
A.流通手段。
B.价值尺度。
C.支付手段。
D.储藏手段。
E.世界货币。
正确答案为：ABCDE
2.金融工具的一般共性有（ ）
A.偿还性。
B.收益性。
C.转让性。
D.风险性。
E.无因性。
正确答案为：ABCD
3.货币市场金融工具一般有（ ）
A.商业票据。
B.短期公债。
C.可转让大额定期存单。
D.股票。
E.中长期公债。
正确答案为：ABC
4.金融法所调整的金融关系大致包括（ ）
A.金融货币关系。
B.货币资本关系。
C.金融交易关系。
D.金融调控关系。
E.金融监管关系。
正确答案为：CDE
5.我国金融法的原则主要有（ ）的原则
A.以稳定货币为前提促进经济发展。
B.维护金融业稳健。
C.保护投资者利益。
D.与国际惯例接轨。
E.分业经营、分业管理。
正确答案为：ABCDE
6.人民币的发行原则有（ ）。
A.统一发行。
B.经济发行。
C.计划发行。
D.财政发行。
答案：ABC
7.下列属于人民银行的业务范围的是（ ）。
A.在公开市场上买卖国债。
B.经理国库。
C.向商业银行提供贷款。
D.发行人民币。
答案：ABCD
8.为了保护人民币，《人民银行法》严格禁止（ ）。
A.伪造人民币。
B.变造人民币。
C.用人民币兑换外币。
D.发行代币券代替人民币在市场上流通。
答案：ABD
9.下列哪几项属于《人民银行法》对人民银行规定的业务限制（ ）。
A.对金融机构的账户透支。
B.对商业银行贷款。
C.直接认购，包销国债和其他政府债券。
D.向地方政府，各级政府部门提供贷款。
答案：ACD
10.下列属于金融监管原则的有（ ）。
A.依法监管。
B.不干涉内部经营管理。
C.注重自律和外部审计。
D.预防为主。
答案：ABCD
11.商业银行的职能包括（ ）
A.信用中介。
B.支付中介。
C.信用创造。
D.金融服务。
E.金融监管。
答案：ABCD
12.商业银行在体制上分为（ ）
A.分支银行制。
B.单元银行制。
C.联锁银行制。
D.二元银行制。
E.银行控股公司制。
答案：ABCE
13.我国商业银行的组织形式包括（ ）
A.有限责任。
B.股份有限责任。
C.国有独资。
D.合伙。
E.个人独资。
答案：ABC
14.商业银行可以经营下列哪些业务（ ）
A.同业拆借。
B.保管箱服务。
C.daili保险。
D.信托投资。
E.买卖股票。
答案：ABC
15.商业银行的核心资本包括（ ）
A.实收资本。
B.资本公积金。
C.盈余公积金。
D.未分配利润。
E.贷款呆账准备金。
答案：ABCD
16.政策性银行的一般特征（ ）。
A.由政府出资设立。
B.以贯彻政府经济政策为宗旨。
C.以信用为基础开展金融业务。
D.特定的业务领域和业务对象。 答案：ABCD
17.政策性银行的特有职能包括（ ）。
A.补充职能。
B.倡导职能。
C.经济调控职能。
D.金融中介职能。
答案：ABC
18.下列属于非银行金融机构的是（ ）
A.商业银行。
B.金融租赁公司。
C.证券公司。
D.保险公司。
E.农村信用合作社。
答案：BCDE
19.下列关于委托贷款表述正确的是（ ）
A.先存后贷。
B.先收后划 。
C.先贷后存。
D.先划后收。
E.不得垫付。
答案：ABE
20.下列有关单位存款表述正确的是（ ）
A.对单位存款适用自愿原则。
B.所收入的现金一般于当日送存开户银行。
C.不得以个人名义存入储蓄机构。
D.不得坐支现金。
答案：BCD
21.储蓄存款的原则包括（ ）
A.存款自愿。
B.取款自由。
C.存款有息。
D.为储户保密。
答案：ABCD
22.借款合同的法律特征有（ ）
A.标的只能是货币资金。
B.实践合同。
C.双务合同。
D.以现金发放贷款的，所有权自交付时起转移。 答案：ACD
23.票据的基本当事人有（ ）
A.出票人。
B.收款人。
C.付款人。
D.背书人。
答案：ABC
24.在国际贸易结算中, 商业汇付的种类包括（ ）
A.信汇。
B.电汇。
C.票汇。
D.托收承付。
答案：ABC
25.按照UCP500的规定（ ）
A.开证银行负第一位的付款责任。
B.信用证是一种独立的文件。
C.信用证一切义务都以单据为准。
D.银行审核单据的合理时间为7个银行工作日。 答案：ABCD
26.下列哪些属于证券专营机构（ ）
A.证券公司。
B.证券交易营业部。
C.基金经营机构。
D.证券交易代办点。
答案：AC
27.我国现在有如下几家证券交易所（ ）
A.北京证券交易所。
B.上海证券交易所。
C.深圳证券交易所。
D.厦门证券交易所。
答案：BC
28.证券交易方式主要有以下几种（ ）
A.现货买卖。
B.期货交易。
C.信用交易。
D.现先交易。
答案：ABCD
29.在人身保险中, 投保人对下列哪些人员具有保险利益（ ）
A.本人。
B.配偶。
C.子女。
D.父母。
答案：ABCD
30.保险合同的当事人包括（ ）
A.投保人。
B.保险人。
C.被保险人。
D.受益人。
答案：AB
31.下列属于保险合同特征的是（ ）
A.要式合同。
B.射悻合同。
C.双务有偿合同。
D.实定合同。
答案：ABC
4.人身保险合同具有以下哪些特征（ ）
A.一定的储蓄性。
B.保险期限的长期性。
C.主体的特殊性。
D.不存在物权代位与债权代位。
答案：ABCD
三、名词解释
1.金融工具：金融工具又称为信用工具，通常是依一定格式做成、用以证明或创设金融交易各方权利义务的书面凭证。
2.中央银行：中央银行是一国金融体系中居于主导地位，负责制定和执行国家货币信用政策，依法实施金融监管的国家机关。
3.资产负债比例管理：资产负债比例管理，是以金融机构的资本或负债，制约其资产总量或结构的一种管理制度。
4.健康保险合同：健康保险合同，又称疾病保险合同，是指被保险人在保险其间内因疾病、 分娩及其所致残废或死亡时， 保险人按约定给付保险金的合同。
5.证券：证券是代表各类财产所有权或债权的证书或凭证的总称。
6.记账外汇：记账外汇，又称协定外汇或双边外汇，指未经货币发行国批准，不能兑换为其他货币，也不能向第三国办理支付的外汇。
7.保险金：保险金是指保险事故发生后，或保险合同约定的期限届满后，保险人依据保险合同赔偿或给付被保险人或受益人的款项。
8.信托：信托是指为了实现一定的目的，把自己的财产或资金委托给他人代为管理或经营的一种法律行为。
9.政策性银行法：政策性银行法是关于政策性银行的设立宗旨、组织体制、经营目标、业务领域和经营方式的法律规范的总称。
10.自由外汇：自由外汇指无需货币发行国批准，即可自由兑换成其他国货币或向第三国办理支付的外汇。
10.物上代位权：物上代位权，是指保险人赔偿被保险人财产的全部损失后，有直接取得保险标的的物权的权利。
12.金融信托：金融信托是一般信托基础上发展起来的特殊营业信托，是特定的金融机构作为受托人，接受客户委托，收受、经理或运用客户资金，将收益交付受益人，并取得相应报酬的信托业务。
1.政策性银行：政策性银行是由政府创立，以贯彻政府经济政策为目标，在特定领域开展金融业务的专业性金融机构。
2.股票：股票是股份公司依法定程序发行的、表示其股东按其所持有的股份享受权利和承担务的可转让的书面凭证。
3.汇率：汇率又称汇价，是一国货币兑换成另一国货币的比率，即由一国货币表示的另一国货币的价格。
4.代位求偿权：代位求偿权，是指保险人享有的、代位行使被保险人对造成保险标的损失而负有赔偿责任的第三人的求偿权的权利。
四、简答题
1.简述金融法的体系。
答：金融法的体系是指一国调整不同领域的金融关系的法律规范所组成的有机联系的统一整体。 按不同的标准有不同的划分方法。 根据其所调整的金融关系领域的不同，金融法的内容体系主要由以下几个部分组成： (1)金融机构与金融监管的法律。主要介绍金融管理机构和金融经营机构的法律法规； (2)金融服务市场管理法律。 主要介绍储蓄、 贷款、结算等金融服务业务法律法规； (3)货币市场管理的法律。主要介绍本币、外币、信用卡等方面的法律法规； (4)资本市场管理的法律。主要介绍股票、债券、期货等方面的法律法规。
2.简述保险索赔的程序。
答：保险索赔的程序：（1）出险通知。（2）积极采取措施避免损失的扩大。（3）保留现场情形。（4）提供索赔出险调查报告和结论性意见、被保险人的证明材料、施救费用的原始单据。（5）领取保险金。（6）开具权益转让书。借此，保险人取得代位求偿权，以便向第三人索赔。
3.简述商业银行的经营原则。
答：商业银行的经营原则：（1）守法经营的原则。（2）效益性、安全性和流动性原则。（3）自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的原则。（4）保护存款人合法权益的原则。（5）平等、自愿、公平和诚实信用的原则。（6）公平竞争的原则。
4.简述中央银行的作用。
答：中央银行的作用 是其在实际经济活动中 执行各项职能所产生的后果。主要表现在以下几个方面：(1)货币和信用流通工具；(2)调节货币流通；(3)实施货币政策，调节宏观经济；(4)实施金融监管，保障宏观决策的实施。
5.简述设立商业银行的条件。
答：设立商业银行的条件是：（1）有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程。 （2）有符合《商业银行法》规定的最低限额以上的注册资本。注册资本为商业银行在公司登记机关登记的全体股东实缴的出资额。分别为10亿、1亿、5000万。（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事长（行长）、总经理和其他高级管理人员。 （4）有健全的组织机构和管理制度。 （5）有符合要求
的营业场所、安全防范措施和业务有关的其他设施。必须指出，以上条件只是设立商业银行的必要条件，而不是充分条件。
6.简述债券的特征。
答：债券的特征是：（1）债券是表明债权债务的凭证。 债券是借据凭证，它反映的是筹资者与投资者之间的债权债务关系。 （2）债券具有明确的期限，到期可以收回本金。 （3）债券收益固定，具有安全性。（4）债券发行人的范围相对广泛。
7.简述我国现有的商业银行体系。
答：我国现有的商业银行体系，由四大部分构成： (1)国有独资商业银行。(2)新兴商业银行。 (3)城市合作银行和农村合作银行。(4)外资商业银行、中外合资商业银行、外国商业银行分行。
8.简述增资发行新股的条件。
答：股份有限公司增资发行，除符合一般股份发行条件外，还应当符合下列条件：①前一次发行新股已募足，并间隔一年以上；②公司在最近三年内连续盈利，并可向股东支付股利；③公司最近三年内财务会计文件无虚假记载；④公司预期利润率可达同期银行存款利率。但公司以当年利润分派新股，不受第②项的限制。
9.简述人身保险合同的特征。
答：人身保险合同具有以下特征：①保险合同的主体的特殊性。人身保险合同中的被保险人只能是自然人，并且被保险人的寿命、身体就是保险标的。在人身保险合同的关系人中有受益人的存在。②保险期限的长期性。财产保险合同的期限比较短，一般只有一年，几个月甚至更短。而人身保险合同一般为5年， 10年，15年，20年，30年甚至是终身的。③一定的储蓄性。订立人身保险合同不仅使被保险人得到了保险保障，还可以取得储蓄权益。这一点，人寿保险合同最为典型。④不存在物权代位与债权代位。我国《保险法》第67条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。”
五、论述题
1.试论保险法的损失补偿原则。
答案要点：
(1)损失补偿原则是指当保险事故发生使被保险人遭受损失时， 保险人必须在责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。
(2)对于财产保险，损失补偿原则有三层含意：
①只有发生保险责任范围内的事故并对被保险人造成损失的，保险人才赔偿，只发生保险事故但并无损失或事故不属保险责任范围，则不赔偿。
②损失补偿应能补偿实际损失，因此，部分损失部分赔偿，全部损失则全部赔偿， 施救费用、 诉讼支出及其他费用也应包含在补偿内。（见《保险法》第41条）
③损失补偿不仅应能填补被保险人的实际损失，而且也应禁止被保险人从保险中得利，保险人对保险标的的物上代位权与对造成损失的第三人的代位求偿权，以及关于超额保险与重复保险的制度均为禁止得利的体现。
（3）对于人身保险合同， 保险事故发生， 必然存在人的生命、 身体的损失与精神损失。这种损失虽然不能像财产损失那样用金钱来衡量，也难以得到完全意义上的补偿，但并非完全不能补偿。所以我们认为， 损失补偿原则不仅适用于财产保险合同， 而且适用于人身保险合同。
2.试论金融法的与国际惯例接轨原则。
答案要点：
这里所谓国际惯例，取其广义，包括： （1）为众多国家广泛采用并确属科学合理的立法例，如在中央银行独立性、保护投资者利益、预防和控制金融风险等方面各国的立法措施。 （2）在国际金融监管合作层面上产生的、对中国不具有条约约束力但具有广泛国际影响的法律文件，如“巴塞尔协议”。 （3）任意性的国际成文惯例，如《托收统一规则》、《跟单信用证统一惯例》等。 （4）国际公认并通行的不成文习惯和习常作法。
为什么必须重视并厉行国内金融立法与国际惯例的接轨呢？
第一、国际惯例通常是成熟的金融交易和金融监管经验的结晶，与国际惯例接轨，可以有效地避免立法失误，提高我国金融立法水平和金融监管的质量。 第二、与国际惯例接轨，有助于改善我国的金融法制环境，减少和降低涉外金融交往中与外方不必要的冲突与摩擦，促进金融的进一步对外开放，为积极引进和利用外资创造条件。
第三、放眼世界，谋求各国金融制度某种程度的统一，确立最低的国际金融监管标准，并以此降低因各国制度差异所形成的竞争扭曲的程度，已然成为一股不可逆转的国际潮流，而国际惯例无疑是各国金融制度趋同发展的重要依据。
3.试论中国人民银行的性质和地位。
答案要点：
“中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。”由《中国人民银行法》 第2条这样规定可以看出，中国人民银行的性质是我国的中央银行，即发行的银行，银行的银行和政府的银行，拥有的资本和资产，可依法经营业务；同时，它又是国家行政机关，即在我国的中央政府──国务院领导下监督管理全国的金融事业，中国人民银行性质的双重性， 具有鲜明的中国特色。 在大多数国家中央银行只行使单一职能，即制定和实施货币政策，金融监管职能一般由财政部门或政府单独设立的机构履行，或中央银行与几家机构并同履行监管职能。
《中国人民银行法》根据我国国情，从有利于中国人民银行执行职能的立场出发，对其相对独立性作出了明确规定：其一，中国人民银行的货币政策目标，是保持货币币值的稳定，并以此促进经济的增长。这一规定，深刻提示了确立中
央银行独立地位的必要性。其二，中国人民银行在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。这一规定，既提出了独立性原则，又体现了对于政府"相对独立"的精神。其三，中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行；中国人民银行就其他有关货币政策的事项作出决定后，即予执行，并报国务院备案。这样规定，既保证了中央银行货币金融政策与政府总体经济政策的统一和协调，又赋予了中国人民银行比较大的独立决策权。其四，中国人民银行的各级分支机构是总行的派出机构， 接受总行的集中统一领导和管理。这一规定， 有利于限制各级地方政府对当地中国人民银行分支机构施加不当干预。其五，中国人民银行依法不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券，不得向地方政府、各级政府部门提供贷款。这一规定的目的，在于确立中国人民银行在资金关系上对于政府财政的独立性，维护货币的经济发行，杜绝财政发行。此外，中国人民银行应向全国人大常委会提交有关货币政策情况和金融监管情况的工作报告的规定，也为落实中国人民银行的相对独立性提供了必要的保障
4.试论储蓄存款的原则。
答案要点：
《储蓄管理条例》规定：储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。《商业银行法》、《外汇管理条例》也分别从不同的角度规定了同样的原则。
（1）存款自愿原则。 存款自愿原则是指个人对其所有的人民币或外币，是否存入储蓄机构，存入哪一个储蓄机构，存多少，存多久，采取何种存款方式，享有完全的自主权，储蓄机构和其他任何单位不得以任何方式加以强迫和干涉。
（2）取款自由原则。 取款自由原则是指储户取存款时，只要符合法律规定和双方的约定，储蓄机构必须保证付款，不得以任何理由拒绝兑付或者拖延兑付，不得查询储户支取存款的目的和用途，不得限制储户支取存款的数额。
（3）存款有息原则。 存款有息原则是指储蓄机构吸收的个人储蓄存款，应当根据储蓄存款的种类和期限、法律规定的计息方法和中国人民银行公布的利率，向储户计付利息。
（4）为储户保密原则。 为储户保密原则是指储蓄机构对储户的姓名、地址、 职业、工作单位、 职务、存款变动情况及其余额、预留印鉴、密码等与存款相关的信息和资料，负有保密责任，不得泄露；除法律另有规定外，储蓄机构应当拒绝任何单位或个人对个人储蓄存款的查询、冻结和扣划。
储蓄存款的这四项原则，集中反映出一种立法精神，就是强调对储户利益的保护。 我们注意到，对储户利益的法律保护， 在《商业银行法》中已经有了新的突破。《商业银行法》 第71条第2款规定：“商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。”无疑，这项规定使我国保护储户利益的法律制度，得到了进一步的完善。
六、案例分析题
1.某房地产公司欲购土地150亩， 但缺乏资金，经与某银行商定，同意联合经营，利润平分。于是双方签订了联营协议，由金融服务部出资500万元，以贷款方式提供使用，月息7.6‰。后由于情况发生变化，房地产公司无法履行还款义务。银行遂将其诉至法院，要求归还贷款及利息。
问：
1.双方所签合同是否有效？为什么？
2.本案应如何处理？
答案要点：
（1）双方之间实际存在两项合同，一是联营合同，一是贷款合同。联营合同超越了商业银行的经营范围，属无效合同。 贷款合同虽然形式上合法，但500万元贷款的本质是投资款，贷款其实只是以合法形式掩盖非法目的的活动，亦属无效。
（2）法院应驳回银行的诉讼请求，宣告合同无效，房地产公司返还500万元本金；同时对于银行超越经营范围的活动，应由主管部门予以处罚。
2.A公司因经营房地产业务急需资金， 向其开户银行Y申请贷款。Y银行由于信贷规模有限， 无法满足A公司的要求。A公司经理李某与Y银行行长王某有近亲属关系。 李某提议王某向X银行办理同业拆借，用同业拆借拆入的钱贷给A公司。Y银行于是就从X银行拆入了为期3个月的资金。Y银行又将拆入的资金贷给A公司用于房地产开发，且未要求A公司提供担保。
请回答：Y银行在给A公司的贷款中有哪些行为违法了《商业银行法》的规定？
六、案例分析题(参考答案)
答案要点：
首先 《商业银行法》 禁止利用拆入的资金发放房地产贷款或者投资，而Y银行却将拆入资金用于发放房地产贷款。
其次，《商业银行法》 禁止商业银行向关系人发放信用贷款。 由于A公司经理李某和Y银行行长王某是近亲属关系，因此李某以及李某担任经理的A公司都是Y银行的关系人，而Y银行给A公司发放信用贷款显然违反了法律规定。
3.19xx年5月8日，李四到某储蓄所要求查询并挂失止付一笔定期付款，但他声称由于存款时间距今很长，已经记不清确切的存款时间、存取、账号和金额。储蓄所职员王某为其进行了查询，查到一笔存款人为李四的定期存款，金额为1万元，存期为5年，但要到19xx年9月8日才到期。王某随即为李四办理了挂失止付手续，但未核对储户的地址。后来，李四持单位介绍信，将挂失款全部取
走。19xx年9月8日，又一个名为李四的人持有该日到期的为期5年、金额为1万元的定期存单来该储蓄所取款，储蓄所以该笔存款已被一个李四取走为由，认为第二个李四持有的存单已经作废，拒绝支付。
问：
储蓄所对第二个李四拒付是否有法律依据？为什么？
答案要点：
储蓄所拒绝支付没有法律依据，第二个李四应得到支付。第一个李四到储蓄所办理挂失手续时，储蓄所的职员王某没有严格按照挂失的程序办理，比如没有核对储户地址，因此，储蓄所存在过失。而第二个李四持有的存单表明其与银行之间存在债权债务关系，第二个李四没有到储蓄所办理挂失手续，存单不应作废。储蓄所不能因为自身的过失而否认与第二个李四之间的合同关系。因此，储蓄所必须向第二个李四支付存款本息。
4.A公司因业务发展， 需要资金支持。 B公司又恰好有一笔富余资金。B公司于是委托Y银行向A公司贷款。 B公司与Y银行签订了委托协议， Y银行与A公司签订了借款协议。 但是， A公司未能按期归还贷款。
请回答：B公司能否要求Y银行归还贷款？B公司能否直接要求A公司归还贷款？
答案要点：
B公司不能要求Y银行归还贷款。 由于这笔贷款为委托贷款，因此贷款风险由B公司承担，Y银行并没有担保贷款能收回的法律义务。
B公司也不能直接要求A公司归还贷款。因为借款协议的当事人为Y银行和A公司， B公司不是借款合同的当事人。A公司和B公司之间没有合同关系。
1.什么是商业银行?它的性质、职能?
答：商业银行是指以营利为目的，以收受存款、提供资金信贷为主要业务的银行。这一定义描述了商业银行的法律性质和法律地位及业务职能：
1)商业银行是企业。即商业银行是一个商事主体。
2)商业银行是金融企业，且是唯一能办理存款业务的金融企业。
3)商业银行的法律形式是企业法人，即商业银行应具有法人资格。
2.商业银行的一般原则有哪些?
答：包括：(1)商业银行的经营原则，即安全性、流动性和效益性。
(2)商业银行业务交易原则。业务来往应坚持平等自愿，公平和诚实信用原则。
(3)商业银行业务规则原则
(4)商业银行竞争原则
(5)商业银行依法接受监管原则
3.商业银行的组织体制有哪些类型?
答：商业银行的组织体制主要有四种，即单元制、分支行制、集团制和连锁制。
(1)单元制又称单一制或独家银行制，即依法不设立分支机构或跨地域设立分支机构的机制。
(2)分支行制也称总分行制，即依法可以在国内外开设分支机构的银行体制。
(3)集团制：又称控股公司制。即银行控股公司控制或收购若干商业银行股权的体制。
(4)连锁制：联合银行制,即某一集团或某一人购买若干银行的多数股票，从而控制这些银行的体制。
4.我国商业银行的组织管理体制是什么?
答：《商业银行法》第19条规定，“商业银行根据业务发展需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。”可见，我国商业银行实行的是分支行制。
5.商业银行接管的概念、条件?
答：商业银行的接管是指中国银监会在商业银行已经或者可能发生信用危机，严格影响存 款人利益时，对该银行采取的整顿和改组等措施。
1)商业银行已经发生信用危机，严重影响存款人的利益；
2)商业银行可能发生信用危机，严重影响存款人的利益。
6.商业银行的一般业务包括哪些内容?
答：1)负债业务 是商业银行筹措资金以形成其经营资产的业务，主要包括筹集自有资本金、吸收存款、承兑票据，发行债券，向中央银行、政府以及金融市场借款，对外担保等。其中，存款是银行的最重要的负债业务。一般占其负债业务总量的75%-80%左右。
2)资产业务 是商业银行运用自己的资产获得利润的业务，主要包括放款、票据贴现、投资等。
3)中间业务 是商业银行不动用自己的资产，而是凭借自己的业务条件经营金融服务，收取服务费的业务。主要包括支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、基金托管、咨询顾问等。
7.我国法律规定的商业银行的业务范围包括哪些内容?
答：《中华人民共和国商业银行法》第3条第1款规定，商业银行的业务范围为：（1）吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）办理票据承兑与贴现；（5）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（7）买卖政府债券、金融债券；（8）从事同业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（10）从事银行卡业务；（11）提供信用证服务及担保；（12）代理收付款项及代理保险业务；（13）提供保管箱服务；（14）经国务院银行业监督管理机构核准的其他业务。
8.简述商业银行的业务规则
答：（1）存款业务基本原则：1)商业银行应当按照中国人民银行确定的存款利率的上、下限确定存款利率，并予以公告；2)商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金，并应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延和拒付存款本金和利息；3)商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿，取款自由，存款有息和为存款人保密的原则，除法律另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或个人查询、冻结和扣划存款人的储蓄存款；4)对于单位存款，除法律、行政法规另有规定外，商业银行有权拒绝
任何单位和个人查询 ；除法律另有规定外，有权拒绝任何单位或个人冻结扣划。
（2）贷款业务基本规则：1)贯彻国家产业政策规则；2)严格贷款审查规则；3)贷款担保规则；
4)借款合同规则；5)执行利率政策规则；6)资产负债比例管理规则；7)关系人贷款规则；8)依法贷款规则；9)自主贷款规则；
（3）其他业务规则：结算业务规则；发行债券和境外借款规则；同业拆借规则；投资业务规则；竞争规则；营业时间公告规则；开立账户规则；金融服务收费规则；报送财会资料规则；商业银行工作人员守则。
9、简述商业银行与客户关系的性质、种类以及与客户的权利义务关系。
答：（1）商业银行与客户关系的法律性质，准确地说应是一种合同关系，是平等主体间的银行和客户在融通资金活动或其辅助性活动中基于自愿协商并达成一致，即以合同方式发生的。
（2）商业银行与客户关系的种类：存款关系；贷款关系；委托代理关系。
（3）银行与客户的基本权利和义务：1）银行的权利与义务——银行的权利：完全支配客户存款资金的权利，客户资金存入银行，银行即享有了完整的所有权，可以自主地占有、使用、收益处分；收回本息的权利；抵消的权利；收费的权利。银行的义务：代客支付的义务，执行客户支付委托或命令的义务；代客收款并结账的义务；保密的义务。
2)客户的权利与义务：储户的权利——请求兑付存款本金的权利；取得利息的权利；签收支票的权利。客户的义务：偿还银行贷本息和透支本息的义务；向银行交付服务费的义务；自我保护义务。
10.试述商业银行的监督管理体系。
答：根据银行业监管的国际惯例和我国《商业银行法》第六章的规定，商业银行的监督管理主要包括商业银行的内部自律监管(主要是风险管理和内部控制制度)和银行同业组织他律监管、国家金融监管机关的监管(银行业专门监管机构)、中央银行、审计机关的外部监管。此外还包括财政、税收征管、工商行政管理等部门的监督管理，这些构成商业银行的监管体系。其中内部自律监管是现代金融监管的基础，国家金融监管机构监管是现代金融监管的主体。银行业公会他律监管则是金融监管的有效补充。
11、什么是政策性银行?它的法律地位、分类?
答：政策性银行是专门经营政策性货币信用业务的银行机构，它是非营利性的专业银行。其法律地位表现为：
（1）从金融学的角度来看，政策性银行是一国银行体系中与商业银行并存的互为补充的特殊金融机构，具有同等地位和作用，是现代金融体系不可缺少的组织机构之一。
（2）从法律的角度看，政策性银行是一个独立法人，自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束，但它作为实现政府特定目标而设立的金融机构，它的经营受政府部门宏观决策与管理的直接指导，为政府特定经济政策、产业政策服务。
政策性银行根据其业务性质可以分成四大类：
（1）专为经济开发提供投资性贷款的银行，即开发银行。
（2）专为支持和扶植农业开发的农业信贷银行。
（3）专门经营对外贸易信用业务的银行。
（4）为便利居民购买房屋、支持房地产业发展的住宅信贷银行。
12、简述政策性银行的职能、特征。
答：政策性银行既具有商业银行如金融机构必须具备的职能和性质，又具有商业银行不具备的特殊职能，即配合、贯彻政府经济和产业政策的实现。
（1）一般职能：通过负债业务吸收资金，再通过资产业务将资金投入到所需单位或项目，从而担负起金融中介的职能。
（2）特殊职能：具体表现为：倡导性、选择性、弥补性和服务性职能。
政策性银行的特征：1)由政府创立；2)不以盈利为目的；3)特定的融资途径；4)特定的服务领域；5)不普遍设立分支机构。
13、试述中国三大政策性银行的业务范围和业务规则。
答：其一，国家开发银行的业务范围：（1）资金来源业务：包括国家预算安排的经营性建设基金、财政贴息资金，向金融机构发行金融债券、向社会公众发行的一定数量的财政担保建设债券，向国外筹集资金、财政拨付的资本金。（2）资金运用业务：实行信贷规模控制下的计划管理。主要用于制约经济发展的“瓶颈”项目；直接关系增强综合国力的支柱产业中的重大项目；重大高新技术在经济领域应用的项目、跨地区重大政策性项目，设备储备贷款业务等。（3）外汇业务：外汇存款、外汇贷款、外汇还款、国际结算、外汇借款、同业外汇拆借、发行股票业务以外的外币有价证券等业务。（4）其他业务。
其二，中国农业发展银行的业务范围：（1）资金来源业务：主要有资本金、业务范围内开户企业单位的存款、发行金融债券、财政支农资金、中国人民银行的再贷款和境外筹资。（2）资金运用业务：主要用于办理由国务院确定，中国人民银行安排资金并由财政预算贴息的粮、棉、油、肉等农副产品的国家专项储备贷款及这些农副产品的收购贷款及粮油调、销、批发贷款等。
其三，中国进出口银行的业务范围：（1）资金来源业务：向中国人民银行申请再贷款，在境内发行金融债券和境外发行有价证券、从国内外金融机构筹资。（2）资金运和业务：为机电产品和成套设备筹资本性货物出口提供卖方信贷、买方信贷。（3）其他业务：主要办理与机电产品有关的外国政府贷款、混合缴款、出口信贷的转贷，以及中国政府对外国政府贷款、混合贷款的转贷；办理国际银行间的贷款，组织或参加国际、 国内银团贷款；出口信用保险、出口信贷担保、进出口保险和代理业务经批评的外汇经营业务。
政策性银行的业务规则：以保本或微利经营为原则，以确保政策性银行经营宗旨的实现。
14、我国三大政策性银行采用什么组织体制?
答：（1）中国农业发展银行在机构设置上实行总行、分行制，总行设在北京。总行对分支行实行垂直领导。其分支机构的设置须经中国银监会批准。
（2）国家开发银行实行总分行制。总部设在北京。根据精干、高效原则，设置若干职能部门，不设分支机构。
（3）中国进出口银行实行单一体制。本部设在北京，不设营业性分支机构。信贷业务由中国银行或其他商业银行代理。
15、中国政策性银行的治理结构具有什么特点?
答：（1）中国政策性银行直接隶属于国务院，其行长、副行长均由国务院任免。政策性银行实行行长负责制，其业务方针、计划和重要规章、行长的工作报告、筹资方案和贷款项目、 年度财务决算报告以及其他重大事项，由行长主持的行长会议研究决定。
（2）政策性银行设立监事会，其成员由财政部、中国人民银行、政府有关部门的代表和其他人员组成。其职责是监督检查政策性银行执行国家方针政策的情况、业务经营和财务状况监督、评价政策性银行行长的工作罢免、任职、奖惩建议。
（3）政策性银行对其派出机构、分支机构实行垂直领导。
（4）政策性银行在分支机构设置和业务上要接受中国银监会和中国人民银行的监督管理。其分支机构的设立须经过中国银行监会的批准。
16、什么是非银行金融机构?简述它的特征、职能、分类。
答：非银行金融机构，指银行以外的从事货币信用业务和金融服务业务的金融机构。
(1)特征：1)非银行金融机构的创造货币和创造信用的能力大大低于银行；2)涉及的主体较多，法律关系比银行信用关系复杂，因而其业务规则更详细、具体、监督更严格；3)必须冠以与自己所经营的业务相适应的名称。
(2)职能：1)开拓直接融资业务，提供多种金融服务；2)补充银行服务之不足，促进社会经济发展。
(3)分类：1)按性质不同分：政策性非银行金融机构和商业性非金融机构；2)按业务范围不同分：经营银行业务的非银行金融机构和经营非银行业务的非银行金融机构。3)按功能不同分：吸收存款的非银行金融机构和不能吸收存款的非银行金融机构。4)按组织体制的不同分为：单元制非银行金融机构和总分机构制非银行金融机构。
17、简述各国对非银行金融机构监督管理的特点。
答：各国非银行金融业的建立和发展有不同的特点，因而对其监管也就各具特色，综合起来看，主要有以下几点：
首先，对非银行金融机构专门立法规定。大多数国家对非银行金融机构专门立法，并对其业务制定特别规则，强调政策性业务、公益性业务与商业性业务相分离。
其次，对非银行金融机构实行专门监管。各国法律一般都规定，非银行金融机构必须接受国家金融管理机关的监督检查，其机构变更和业务活动中笪大事项的变化，要报经国家金融 管理机关的批准，并要按规定报送有关业务报告和账表,与分业经营相适应，各国一般对非银行金融业实行专业监管。
18、什么是金融资产管理公司?简述它的性质、法律地位。
答：金融资产管理公司，是指经国务院批准设立的收购国有银行不良贷款，管理和处置因 收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。它以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标，依法独立承担民事责任。中国银监会、财政部和中国证监会依据各自的法定职责对金融资产管理公司实施监督管理 。
19、金融资产管理公司可以从事哪些业务活动?
答：(1)追偿债务；(2)对所收购的不良贷款形成的资产进行租赁或者以其他形式转让、重组；
(3)债权转股权；(4)资产管理范围内的公司的上市推荐及债券、股票承销；(5)发行金融债券；
(6)财务及法律咨询、资产项目评估。
20、我国城市信用合作社的组织形式、管理体制是什么?
答：实行单元制，主要在大中城市设立，依法不得设立分社、储蓄所、代办所等分支机构 。在内部实行民主管理。全体社员组成社员大会，社会大会是城市信用合作社的权力机构， 由它选举产生理事会和监事会，实行理事会领导下的连任负责制。在业务上依法受中国银监 会的领导、管理、协调、监督和稽核。
21、简述城市信用合作社的业务范围及业务原则。
答：(1)业务范围：1)吸收社员存款2)吸收中国银监会规定限额以下的非社员的公众存款；
3)发放贷款；4)办理结算业务；5)办理票据贴现；6)代收代付款项及受托代办保险业务；7)办理经中国银监会批准的其他业务。
(2)业务原则：1)资本充足率不得低于8%。2)对单个社员贷款余额不得超过该信用社资本金总额的20%，最高限额为50万元人民币。3)实行担保贷款制度，必须建立、健全贷款的受理、评估和审批制度。4)所持有的各项流动资产与流动性负债的比例不得低于25%。5)有权拒绝向任何单位，个人强令发行贷款，阻挠收回贷款，摊派和平调资金。6)按规定向中国银监会报送信贷，现金计划及其执行情况，报送会计报表、统计报表、财务报告及中国银监会要求报送的其他统计资料和会计资料。7)执行中国银监会统一制定的结算制度。
22、简述我国农村合作银行与农村商业银行的异同。
答：(1)不同点：1)概念不同。农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组入股组成 的股份合作制社区性地方金融机构；农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和 其它经济组织共同发起成立的股份制地方性金融机构。2)设立条件不同。农村合作银行的发起人不少于1000人，注册资金不低于2000万元人民币 ，核心资本充足率达到4%；农村商业银行发起人不少于500人，注册资金不低于5000万元人民币，资本充足率达到8%。3)服务对象不同。农村合作银行在辖内开展存贷款及其他金融业务，应重点面向入股农民，为当地农业和农村经济发展提供金融服务。将一定比例的贷款用于支持农民、农村和农业 ，具体比例的当地银行监管机构根据当地农村产业结构状况确定；农村商业银行将一定比例的贷款用于支持农民，农业和农村经济发展。具体比例由股东大会根据当地农村产业结构状况确定，并报当地省级银行监管机构备案。
(2)相同点：1)都以农村信用社和农村信用社县(市)为基础组建，是独立的企业法人。2)设立程序相同；3)股权管理相同；4)变更终止的条件和程序相同；5)组织机构相同；6)经营管理除服务对象外大致相同
23、简企业集团财务公司的性质及业务范围
答：(1)性质：依法设立的，为企业集团成员单位提供金融服务的非银行金融机构，是独立的企业法人。
(2)业务范围： 1)吸收成员单位3个月以上定期存款；2)发行财务公司债券；3)同业拆借；
4)对成员单位办理贷款及融资租赁；5)办理集团成员单位产品的消费信贷，买方信贷及融资租赁；6)办理成员单位商业汇票的承兑及贴现；7)办理成员单位的委托贷款及委托投资；8)有价证券、金融机构股权及成员单位股权投资；9)承销成员单位的企业债券；10)对成员单位办理财务顾问、信用鉴证及其他咨询代理业务；11)对成员单位提供担保；12)境外外汇借款
24、简述金融租赁公司的业务范围及其法律地位
答：(1)业务范围：1)直接租赁、回租、转租赁、委托租赁等融资性租赁业务；2)经营性租赁任务；3)接受法人或机构委托租赁资金；4)接受有关租赁当事人的租赁保证金；5)向承租人提供租赁项下的流动资金贷款；6)有价证券投资、金融机构股权投资；7)发行金融债券；8)向金融机构借款；9)外汇借款；10)同业拆借业务；11)经济咨询和担保；12)租赁物品残值变卖及外观业务；13)中国银监会批准的其他业务
(2)法律地位。
25、简述汽车金融公司的业务范围及对现代经济的意义。
答：(1)业务范围：1)接受境内股东单位3个月以上期限的存款；2)提供购车贷款业务；3)办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；4)转让和出售汽车贷款应收款业务；5)向金融机构借款；6)为贷款购车提供担保；7)与购车融资活动相关的代理业务；8)经中国银行业监督管理委员会批准的其他信贷业务
（2）意义：成为向消费者提供汽车消费服务的重要组成部分。
四、多项选择题（共15题，每题3分，合计45分）
1、依照法律、行政法规的规定，哪些机构有权查询涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户？（ ）
A、银行业监督管理机构
B、中国人民银行
C、审计机关
D、监察机关
（参考答案：ACD）
2、合规管理的三大要素是什么？（ ）
A、合规体系 B、合规文化
C、合规流程 D、合规制度
（参考答案：ABC）
3、当一个集团客户授信需求超过一家银行风险的承受能力时，商业银行应采取哪些措施分散风险？（ ）
A、组织联合贷款 B、组织银团贷款
C、立即取消授信 D、贷款转让
（参考答案：ABD）
4、下列哪些机构有权制定银行业金融机构的审慎经营规则？（ ）
A、全国人大及其常委会
B、国务院
C、国务院银行业监督管理机构
D、省一级银行业监督管理机构
（参考答案：ABC）
5、张某借用王某的汽车，并在王某不知情的情况下采用欺骗的手段将汽车卖给陈某，符合下列那些情形的，陈某可以取得该汽车的所有权？
A、陈某购车时是善意的
B、陈某以合理的价格购买
C、陈某已经办理汽车过户登记手续
D、陈某已经支付的部分车款，但尚未办理车辆登记
（参考答案：A、B、C）
6、商业银行同业拆借的拆入资金可用于（ ）。
A、发放固定资产贷款
B、弥补票据结算、联行汇差头寸的不足
C、投资
D、 解决临时性周转资金的需要
（参考答案：BD）
7、法律规定属于国家所有的财产，属于国家所有即全民所有。下列哪些财产属于全民所有？（ ）
A、矿藏、水流、海域
B、文物
C、无线电频谱资源
D、国防资产
（参考答案：ACD）
8、合规管理部门与下列哪些部门应当相分离？（ ）
A、市场拓展部门 B、授信部门
C、财会部门 D、内审部门
（参考答案：ABCD）
9、物权，是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利。下列四项中，哪些属于物权的范畴？（ ）
A、所有权 B、用益物权
C、处置物权 D、担保物权
（参考答案：A、B、D）
10、（ ）是银行业金融机构信息系统风险管理责任人？
A、银行业金融机构信息科技部门负责人
B、银行业金融机构法定代表人
C、银行业金融机构主要负责人
D、银行业金融机构风险管理部门负责人
（参考答案：B、C）
11、根据《企业破产法》，企业法人的破产原因包括下列哪些情况？（ ）
A、因企业经营管理不善造成严重亏损，并导致其不能清偿到期债务的情形
B、不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务
C、不能清偿到期债务，明显缺乏清偿能力的
D、不能清偿到期债务， 明显丧失清偿能力可能的
（参考答案：BC）
12、商业银行对集团客户内各个授信对象核定最高授信额度时，最高授信额度应根据集团客户的（ ）及时做出调整。
A、经营状况变化
B、高管层变化
C、财务状况变化
D、关联方变化
（参考答案：AC）
13、金融机构应当按照（ ）的原则，开展电子银行业务，保证电子银行业务的健康、有序发展。
A、注重效率
B、合理规划
C、统一管理
D、保障系统安全运行
（参考答案： BCD）
14、银监会统一管理银行业监管统计报表，负责银行业监管统计报表的（ ）
A、制定 B、颁发 C、保密 D、撤销
（参考答案：ABD）
15、商业银行应当严格审查和监控贷款用途，防止借款人通过（ ）等方式套取信贷资金，改变借款用途。
A、办理银行本票 B、贷款 C、贴现 D、办理银行承兑汇票
（参考答案：BCD）
五、简答题（共3题，每题5分，合计15分）
1、设立商业银行,应当具备哪些条件？
（参考答案：(一)有符合《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》规定的章程；(二)有符合《中华人民共和国商业银行法》规定的注册资本最低限额；(三)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；(四)有健全的组织机构和管理制
度；(五)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。）
2、根据《物权法》，哪些财产不得抵押，请列举五项。
（参考答案：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。）
3、金融机构开办电子银行业务，应当具备哪些条件？
（参考答案：（一）金融机构的经营活动正常，建立了较为完善的风险管理体系和内部控制制度，在申请开办电子银行业务的前一年内，金融机构的主要信息管理系统和业务处理系统没有发生过重大事故；（二） 制定了电子银行业务的总体发展战略、发展规划和电子银行安全策略，建立了电子银行业务风险管理的组织体系和制度体系；（三） 按照电子银行业务发展规划和安全策略，建立了电子银行业务运营的基础设施和系统，并对相关设施和系统进行了必要的安全检测和业务测试；（四） 对电子银行业务风险管理情况和业务运营设施与系统等，进行了符合监管要求的安全评估；（五） 建立了明确的电子银行业务管理部门，配备了合格的管理人员和技术人员。）
二、简答题
一、简述中央银行的职能
1、发行的银行
中央银行垄断通货的发行权，是国家惟一的通货发行机构。
2、政府的银行
中央银行与本国政府有密切关系，服务于政府，代表政府处理有关的金融事务。具体表现为：
（1）受托经理国库，担任国库出纳；b、以法律允许的条件、额度和方式对政府提供信用；
（2）代理政府公债的发行和还本付息事宜；d、代表政府参与有关的国际金融活动；（3）代理政府买卖黄金、外汇，管理国家的黄金、外汇储备；（4）担任政府的金融顾问。
3、银行的银行
主要体现在三个方面：
（1）依法集中保管金融机构的存款准备金；
（2）对全国金融机构承担最后贷款人责任；
（3）主持全国金融机构之间的清算事宜。
4、金融调控的银行
通过制定和执行货币信用政策，影响商业银行创造货币基础和能力，实现货币供应总量的调节与控制。
5、金融监管的银行
二、、简述央行的法律性质和地位
（1）中央银行是法人
（2）中央银行是国家机关法人
（3）中央银行是特殊的金融机构
三、、为什么说央行既是国家机关，又是特殊的金融机构？
1、中央银行是国家机关法人。
（1）一切中央银行都是站在“公”的立场履行职能，都是国家管理金融和调控信用的工具，股份公司形式的中央银行业不例外。
（2）各国中央银行都经营业务，但不具有营利目的，而纯粹是出于职能需要。
（3）所有中央银行都依法拥有相应的金融行政管理权，这是它们作为国家机关的重要标志。
2、中央银行是特殊的金融机构
中央银行为了履行职能，必须经营特定的银行业务。
四、简述存款准备金制度/再贴现制度的作用原理
1、存款准备金制度
（1）存款准备金制度具有多种功能，最重要的功能是调控货币的供应量。
（2）存款准备金制度之所以能够调控货币的供应量，关键在于存款准备金率的变动。中央银行提高存款准备金率，则商业银行的超额准备金减少，货币创造乘数变小，其创造派生存款的能力降低，银根得到紧缩。反之，中央银行其创造派生存款的能力提高，银根得到放松。由于派生存款的创造是按乘数放大原理进行的，存款准备金率的微量调整，就足以使货币供应量发生巨额变化。
2、再贴现制度
（1）主要作用机制是中央银行调整再贷款利率和再贴现率，影响商业银行在中央银行借款或贴现票据的成本，调控其超额准备金头寸，并间接带动市场利率的升降，进而实现对货币供应量的调控。
（2）当中央银行认为货币供应量过多而实行货币紧缩政策时，便可提高再贷款利率和再贴现率，增加商业银行向中央银行借款的成本。反之，如果中央银行降低再贷款利率和再贴现率，则可以收到扩张信用、增加货币供应量的效果。
五、简述我国对金融机构贷款业务的主要管理制度
1、授权、授信管理制度
2、贷款利率管理制度
3、资产负债比例管理制度
4、关联贷款管理制度
5、不良贷款管理制度
六、简述储蓄机构办理储蓄存款业务的原则
1、存款自愿原则。个人对其所有的人民币或外币，享有完全的自主权，储蓄机构和其他任何单位不得以任何方式加以强迫和干涉。
2、取款自由原则。储户要求支取存款时，只要符合法律规定和双方的约定，储蓄机构必须保证付款。
3、存款有息原则。储蓄机构应当根据储蓄存款的种类和期限、法律规定的计息方法和央行公布的利率，向储户计付利息。
4、为储户保密原则。储蓄机构对储户的姓名、地址、职业、存款变动情况、密码等与存款相关的信息和资料，负有保密责任，不得泄露。
七、简述《商业银行法》对关系人贷款的规制
八、商业银行与其他类型的金融机构有何区别
与中央银行和政策性银行相比，商业银行是以营利为目的的企业法人。
与非银行金融机构相比，商业银行是依照银行法成立的金融组织，能够在名称中使用“银行”字样
与主要从事投资业务的投资银行相比，商业银行以吸收存款、发放贷款为主体业务。
其中区别于绝大多数的其他金融机构，是其具有创造派生存款，亦即参与货币供应的功能。
九、商业银行及其分支机构的设立条件和程序事项
设立商业银行的条件为：
1、有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程。2、有符合《商业银行法》规定的最低限额以上的注册资本。3、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员。4、有健全的组织机构和管理制度。5、有符合要求的营业场所、安全防范措施与业务有关的其他设施。
设立程序：
1、向国务院银行业监督管理机构或相应级别的分支机构提出申请，提交申请书；2、设立商业银行的申请经审查符合有关规定的，申请人应填写正式申请表；3、经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，4、凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
其分支机构的设立条件：商业银行设立分支机构，必须经国务院银行也监督管理机构审查批准。
程序：1、设立商业银行分支机构，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交文件、资料：申请书、申请人最近两年的财务会计报告；拟任职的高级管理人员的资格证明等等
2、经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
十、简述《商业银行法》上的“保护公众存款人利益”原则，举例说明
存款是商业银行的主要资金来源，存款人是商业银行的基本客户。商业银行作为债务人，是否充分尊重存款人的利益，严格履行自己的债务，切实承担保护存款人利益的责任，直接关系到银行自身的经营。如果存款人的合法权益得不到有效的尊重和保护，他们就选择其他银行或退出市场。
其实这就是外资银行所推崇的公共利益原则之一，公共利益这一弹性规定实质是国家主权的体现，可以弥补法律的稳定性难以及时反映变化了的客观实际况的不足。并且这一原则亦得到了CATS《金融服务附件》认同，即"审慎例外"条款。不过，这并不意味着可以滥用或有意造成对某些外资银行的歧视。
十一、简述对商业银行的接管制度
1、接管是当金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，由监管机构派遣人员进驻并在一定期限内行使其经营管理权的制度。
2、接管的前提是商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响到存款人的利益。接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款的利益，恢复商业银行的正常经营能力。
3、接管是国务院银行业监督管理机构对特定商业银行采取的一种短期的额、强制性的监管补救措施。
4、接管由国务院银行业监督管理机构决定并组织实施。接管自接管决定实施之日起开始。自接管之日起，有接管组织行使商业银行的经营管理权。
5、接管终止有三种情形：（1）接管决定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满（2）接管期限届满前，被接管的商业银行已恢复正常经营能力；（3）接管期限届满前，被接管的商业银行被合并或者被依法宣告破产。
十二、我国对同业拆借的严格管理体现在哪些方面
1、市场主体限制。可参加同业拆借的，必须是依法设立的银行和非银行金融机构，非金融机构和个人不能参加同业拆借，金融机构内部分支机构之间不得进行拆借。
2、拆借期限限制。同业拆借必须坚持短期原则。《商业银行法》规定拆借的期限最长不得超过4个月。金融机构的类型不同，拆借期限的限制也不完全一致。同业拆借到期后不得展期。
3、资金来源限制。各银行和非银行金融机构拆出资金，限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行贷款后的闲置资金，不得占用联行资金和中央银行贷款进行拆放。
4、资金用途限制。银行和非银行金融机构拆入资金，只能用于弥补票据清算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要，不得用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资，
5、拆借规模限制。中国人民银行对金融机构参与同业拆借实行余额管理和比例管理。
十三、简述证券信息披露制度
1、 证券交易信息披露制度，又称为持续信息公开制，是指上市公司、公司债券的发行人在证券上市以后，应当依法持续披露相关信息。
2、对于保护投资者利益，强化对证券市场筹资者的监督管理和市场约束，具有极其重要的意义。
3、持续信息披露的内容主要包括：
（1） 中期报告。上市公司和公司债券上市交易的公司，应当在每一会计年度的上半年结束之日2个月内，向国务院证券监督管理机构和证券交易所报送中期报告并予公告。
（2） 年度报告。上市公司和公司债券上市交易的公司，应当在每一会计年度的上半年结束之日4个月内，向国务院证券监督管理机构和证券交易所报送中期报告并予公告。
（3） 临时报告。发生可能对上市公司股票交易价格产生较大影响的重大事件，投资者尚未得知时，上市公司应当立即将有关该重大事件的情况向国务院证券监督管理机构和证券交易所报送中期报告并予公告，说明事件的起因、目前的状态和可能产生的法律后果。 十四、简述证券法基本原则之“公开、公平、公正原则”
1、 公开、公平、公正原则证券法律制度的核心，也是证券立法的基本原则。
2、 公开信息又称信息公开原则，其核心要求是实现市场信息的公开化，保证市场具有充分的透明度。公开原则具体包括两个方面，即证券信息的初期披露和持续披露。
3、 公平原则是指证券发行、交易活动的所有参与者法律地位平等，各自的合法权益应当得到平等的法律保护。
4、 公正原则主要是针对证券监督管理机构的监管行为而言的，它要求证券监管机构在公开、公平的基础上对一切被监管对象给予公正待遇。
3·甲国P公司委托乙国A银行组织一项直接型的银团贷款，于是 A银行邀请8、c、D三家银行参加贷款银团。在银团贷款协定中，约定了A、B、C、D各银行的参与比例分别为40%、30%、20%、l0%，并指定B银行为代理银行，由B银行设立一个独立的信托账户。 问：(1)当C银行未能按期向P公司提供贷款资金时，P公司能否要求代理行B银行或其他银行就C银行应提供的贷款额承担连带责任?
(2)在借款人P公司依约履行还款义务后，8银行将该偿还款支付给各参与行之前，B银行破产了。各参与行能否继续向P公司要求清偿，或采取其他方法收回贷款本息?
4·甲国A银行欲向乙国的B公司提供一笔国际定期贷款。你作为A银行的律师，请考虑如何解决以下问题：
(1)假如A银行想要乙国的c银行为这笔贷款提供担保，但乙国法律禁止银行出具保函，如
何让C银行既提供了担保，又不违反乙国法律?
(2)假如A银行想要乙国的D公司提供担保，D公司采取何种形式的担保对A银行最有利?为什么?
(3)假如贷款使用的是丙国货币，选择何处作为贷款提取地
3.答：(1)P公司无权要求其他银行(包括代理银行)就C银行应提供的参与份额承担连带责任。在直接参与式的国际银团贷款中，各参与银行与借款人之间的权利义务是各自独立的，各参与银行相互之间并不存在连带责任关系，代理银行也仅负责贷款协定履行过程中的管理工作，与其他参与银行之间也不存在连带责任关系。
(2)B娃存摊易伙理银辑旦占里粤乌觋驷典周露定的，信款人向代理银行偿还贷款，即表明借款人已依约履行了还款义务，因此各参与银行均无权再向借款人要求偿还贷款。
各国法律普遍规定，在代理银行破产时，其信托账户上的资金仍属于各参与银行所有，不能作为破产财产。因此，各参与银行仍可依参与比例从该信托账户中收回贷款本息。
4.答：(1)可要求C银行开立备用信用证，保证当贷款人向担保人出示备用信用证和借款人违约证明时，由C银行按该证的规定支付款项，承担第一位的付款义务。
(2)可要求D公司提供“持续的、无条件的和不可撤销的担保”。因为传统的保证中，保证人只承担第二位的还款义务，而且保证人还可以根据贷款合同产生的抗辩对抗贷款人。而“持续的、无条件的和不可撤销的担保”中的担保人承担的是第一位的、独立的还款义务，担保人也不能以贷款合同产生的抗辩对抗贷款人。另外，意愿书作为一种信用担保方式，一般不具有法律效力。
(3)可选择丙国为贷款提取地。因为：一方面，A银行无须将款项调入丙国之外的贷款提取地国，以免途中产生利息损失;另一方面，如果选择别的国家发放贷款，一旦丙国实行外汇管制，不准将款项汇往贷款提取地国，则A银行可能会因实际上无法提取贷款而违约。
2.x公司为建一个项目，委托A银行作为牵头经理银行组织直接参与型银团贷款。A银行招募8银行、c银行和D银行参加银团。在招募过程中，A银行发放的q隋况备忘录”中规定A银行对因疏忽造成的不正确说明免责。B、C、D三家银行同意参加银团，银团顺利组成。贷款协定签订后，银团指定A银行为代理银行，并在其名下设立了一个独立的信托财产账户。
问：(1)假如在贷款协议执行过程中，B银行未能及时提供贷款，X公司是否能向其他几家银行要求承担连带责任，承担B银行的贷款义务?
(2)假如在贷款协议执行过程中，C银行发现A银行在情况备忘录中由于疏忽对x公司财务状况的说明有误，c银行能甭追 9究A银行的责任?
(3)X公司按贷款协议的规定向A银行支付了银团各银行的贷款本息，但A银行并未及时支付给银团的其他银行，而A银行却破产了。此时，8、C、D三家银行能否向X公司要求偿还贷款本息?这三家银行的本息有没有从A银行追回的可能?
2.答：X公司不能向其他几家银行要求承担B银行的贷款义务。因为，在直接参与型国际银团贷款中，各个贷款银行与借款人直接发生借贷法律关系，形成各自独立的债权债务关系，相互间不负连带责任。
c银行不能追究A银行的责任。对于因疏忽造成的不正确说明，各国法律一般允许经理银行在情况备忘录中作出免责规定。 B、C、D三家银行不能向X公司要求偿还贷款本息。由于A银行同时是银团的代理银行，X公司作为借款人将贷款本息支付给A银行后。即使A银行未将这笔款项转交银团其他银行，x公司也可排除偿还贷款的义务。另外，按一些国家的法律规定，代理银行(A银行)破产时，该信托账户上的款项仍属银团所有，不列入破产财产。因此，B、C、D三家银行的本息有追回的可能。
1·中国N市c公司(本案保证人)，在N市与香港8公司签订合同，约定双方合资兴建位于N市的H饭店。之后，8公司与香港 A银行(贷款人)签订一份贷款协议，约定B公司为H饭店的建造向A银行借款3000万港元，并约定C公司为该贷款的保证人， C公司为此向贷款人出具一份不可撤销的、无条件的、见索即付的保证书。
B公司提款后，未按其与C公司签订的合资合同将资金用于理迫Ⅱ段庭。E圆Ⅱ丛习巢填期出上坦罂尴退舆敫皋世，掣具上银行依约宣告全部贷款立即到期，并要求8公司立即偿还全部贷款本息，同时要求保证人c公司立即履行保证业务，偿还借款人所欠全部贷款本息。 保证人c公司复函辩称，其担保此笔贷款的目的是8公司将该贷款用于建造H饭店，但借款人B公司并末依约投资，因此属借款人违约在先，保汪人有权拒绝为其偿还贷款。
A银行经多次追偿未果，向香港法院提起诉讼，香港法院作出判决，判令8公司立即偿还贷款本息;同时判令C公司立即履行保证义务，向A银行偿付贷款本息。后因B公司破产，且香港法院的判决无法在大陆执行，贷款本息并未得到偿还。于是A银行向N市中级人民法院提起诉讼，请求法院判令c公司履行保证义务。
问：(1)N市中级人民法院是否有管辖权?
(2)保证人c公司是否有义务偿还全部贷款本息? (3)保证人的抗辩是否成立?
1.答：(1)N市中级法院对本案有管辖权。从案情可知，当事人之间未对管辖法院作出约定，本案虽已经香港法院作出判决。但因B公司已破产，香港法院的判决在大陆又难以执行，因此保证人C公司所在的N市法院可根据A银行的请求行使独立的司法管辖权。 7
(2)保证人C公司有义务偿还全部贷款本息。根据保证关系，保证人应就其保证的范围承担责任。在本案中C公司已就B公司胸傅款囟A强孵出具了傈Ⅱ卓，作出基担傈Ⅱ青旺的意愚裹示，因此在借款人无力偿还贷款本息时，理应由保证人根据保证合同向贷款人偿还该款项。
(3)保证人C公司的抗辩是不成立的。保证人所出具的是一份不可撤销的、无条件的、见索即付的保证书，因此保证人在保证合同中的义务是第一位的、独立和非从属的，其保证义务的承担不受贷款合同履行情况的影响，更与贷款的用途无关。保证人不能以保证合同之外的原因作为免除自身责任的抗辩理由。
6.试述浮动抵押的优点。
6.答：在国际融资实践中，浮动抵押对借贷双方均有特殊的益讣 故彳旱以广泛使用.
(1)对贷款人的益处
首先，浮动抵押的资产为债务人现有或将来可能有的全部资 产或某一类资产，其资产范围比一般固定物权担保的担保物范围 广，从而对贷款人债权的实现更有保障。其次，如采用一般物权 担保，贷款人实现抵押权或质押权的主要方式是将某一特定担保 物折价或拍卖、变卖，以所得价款受偿;如为浮动抵押，除了可 以上述方式处分抵押财产之外，贷款人可派员接管借款人的全部 资产，继续进行经营。如经营成功，贷款人则可从中获利，贷款 风险也将因此而缩小。再次，在浮动抵押项下，如借款人违约. 将可能导致债权人全面接管其企业、公司，这可促使借款人努力 经营，尽量避免违约行为，以致最终有利于防止贷款风险的 发生。
(2)‘对借款人的益处
对借款人而言，采用浮动抵押的最大好处是，无须向贷款人 转移抵押财产的占有权、使用权和日常经营中的处分权，从而在 相当程度上保证了自己对公司、企业的自主经营管理;如为一般 物权担保，借款人便不能随意处分担保物，这将使其经营能力受 到限制。
5.试述各国证券法对跨国并购的管制措施。
5.答：各国证券法对跨国并购施以管制的主要目的是，为了保持证券市场的稳定和保护目标公司股东及雇员的利益，其具体管制措施主要有：
(1)告知目标公司董事会。在公布收购要约之前，收购人应将该要约送达目标公司的董事会。
(2)规定目标公司董事会的义务。为了避免董事会利用其职权损害公司和小股东的利益，各国证券法和公司法都对目标公司董事会在收购过程中的行为加以规制，董事应尽到公司法上的“信义”、“勤勉”和“忠诚”的义务。
(3)披露收购信息。，收购要约必须向全体股东发布，收购人不得私下与目标公司的大股东达成收购协议。同时，收购人还必须披露其本身和收购条件等方面的信息。
(4)实行同等待遇。收购人向目标公司的全体股东提出的收购条件必须相同，不得厚此薄彼。
(5)确定收购要约的有效期。收购要约在一定期限内必须始终有效，如有必要，有效期还可延长，使被收购人有充分的时间考虑是否接受收购要约。在有效期内，收购方和被收购方可进行被收购股票的交易，但必须公布交易的价格和结果。
(6)撤回或变更收购要约。遇有特定情形，收购人可以撤回或变更收购要约。
(7)撤回对收购要约的预受。在收购要约的有效期内，被收购人有权撤回对该要约的预受，使其能够接收价格更高的要约;若仅有少数被收购人预受要约，收购即告失败，所有已预受的股份须退回原持有人。
