2020年已经过半,不少企业都公布了自己的半年报,在六家上市险企中,中国人寿摘得“最挣钱”桂冠,上半年保费收入达4273.67亿元,是六家公司中的榜首。
此外,保费收入同比增长30.9%的新华和总市值高达1.40万亿的平安也十分抢眼。
其实说到保险,不少人觉得是个大坑,总觉得保险的钱不是骗来的,就是拒赔耍赖省出来的。
但其实保险公司也挺冤,毕竟保险怎么说也是金融的三大支柱之一,虽说在国内口碑不咋地,但保险公司的体量摆在那里,它的本质其实和银行差不多。
所以今天,我们就来聊一聊保险公司到底能不能靠拒赔挣钱,以及每年超百亿的利润来源,究竟来自何处:
1.保险公司是靠拒赔挣钱吗?
2.保险公司的盈利来源
一、保险公司是靠拒赔挣钱吗?
有诸多读者认为保险公司之所以有钱是因为找各种理由拒赔,但其实对保险公司而言,理赔才是常态;而拒赔对保险公司来说也不是什么好事,能说出来的坏处,至少就有两点:
1.破坏公司口碑
好事不出门,坏事传千里。保险公司一旦拒赔,往往就会损失一堆客户;而且保险公司每年都会发布自己的理赔报告,如果理赔数据明显低于市场水平,那将直接影响公司口碑,无论是投资者还是消费者,都免不了在心里犯嘀咕。
2.即使拒赔也有可能被起诉
如果客户不能理解保险公司的决定,就有可能提起诉讼甚至联系媒体。
在法庭上,通常都是偏向弱势群体,有时无可无不可的案子,也会判消费者胜诉;如果是联系媒体那就更麻烦了,所以保险公司为了息事宁人,也会提出通融赔付一部分。
二、保险公司的盈利来源
其实保险公司在推出产品时就已经进行过测算,对预备赔出去多少钱,都是有数的;
另外很多业务在承接进来后,保险公司会转给再保险公司,所以大家的赔付有一部分是由再保险公司出的,包括核保也是这样,核保手册的制订与再保险公司关系极大。
说了这么多,到底保险公司的钱从哪来的呢?
其实保险公司的收入来源主要是这三点:
1.利差
保险公司把保费收进来,就会拿去投资,比如投资房地产。假设它们投资收益10%,赔付和承诺客户分红支出6%,那么多余的4%就成为了保险公司的利润,这部分就叫做利差益。
当然,如果投资失利,这部分自然也就成了亏损。
2.死差益
顾名思义,指的是实际死亡人数与预计死亡人数的差。如果实际死亡人数少于预计人数,保险公司就赚了;反之则为死差损,是保险公司多赔的钱。
3.费用差
我们交的保费其实除了购买保障的钱以外,还包含了支付给保险公司的各类费用,比如运营成本、人员佣金等。
通常这部分成本是由保险公司计划好的,但如果保司运营顺利,没花多少钱,预算有了结余,那这部分自然就成了保险公司的利润,被叫做费差。
三、保险公司惜赔,我该怎么办?
虽然已经分析了保险公司真正的盈利来源,但生活中也免不了存在一定“惜赔”的情形。如果大家真的遭到了不合理的拒赔,对结果存在异议,觉得难以接受,可以通过这些途径来解决:
1.向保险公司投诉:如果案子拖了很久而且沟通无效,可以打保险公司的电话进行跟进和投诉,通常能及时得到案件的反馈。
2.申请仲裁:仲裁特别适合小额的保险纠纷。大家可以请仲裁机构对你的案子进行调解并作出裁决。这种方式最大的优点在于便捷,大部分案件甚至可以当天出结果。
3.诉讼:如果消费者和保险公司实在无法达成一致,那就只能选择诉讼了,大家可以通过法院判决来获最终的结果。但这个过程一般比较漫长。
结语:
其实对于保险,大家既没有必要神话它,也没有必要妖魔化。它的本质无非是一项帮助大家转嫁家庭风险的工具而已。
如果大家拥有自行承担风险的能力和意愿,那完全可以不买,只不过绝大多数人并不具备这个条件,所以大家也没必要“谈险色变”。